央行為什么要管理備付金?

客戶備付金集中存管是指，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例，交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

2017年初，央行下發(fā)文件要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，最高比例在20%。2018年初，央行將備付金交存比例逐步提高至50%，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

6月29日，央行發(fā)布新通知明確，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

央行還要求，將備付金存管銀行由具備資質(zhì)的商業(yè)銀行，變更為法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)(即，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將由央行直接進(jìn)行監(jiān)管，不再將客戶備付金賬戶分散于各家商業(yè)銀行)。同時(shí)，備付金交存時(shí)間也由原來(lái)每個(gè)季度交存，為每月第二個(gè)星期一，交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額。

趙錫軍認(rèn)為，集中存管杜絕了支付機(jī)構(gòu)可以挪用客戶備付金的現(xiàn)象，使得備付金的管理更加規(guī)范和安全，降低備付金管理的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

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非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法

第一章　總 則第一條　為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，根據(jù)《我們?nèi)嗣窆埠蛧?guó)中國(guó)人民銀行法》、《我們?nèi)嗣窆埠蛧?guó)電子商務(wù)法》、《我們?nèi)嗣窆埠蛧?guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布）等法律法規(guī)規(guī)章，制定本辦法。第二條　本辦法適用于客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動(dòng)。第三條　本辦法下列用語(yǔ)的含義：

客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

備付金集中存管賬戶，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的專門存放客戶備付金的賬戶。

特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理跨境人民幣支付、基金銷售支付、跨境外匯支付等特定業(yè)務(wù)時(shí)，已從備付金集中存管賬戶付出或者尚未向備付金集中存管賬戶歸集的待付資金。

特定業(yè)務(wù)銀行，是指滿足本辦法第二十三條的規(guī)定，具備相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，為非銀行支付機(jī)構(gòu)提供特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金存管等服務(wù)的商業(yè)銀行。

特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)在特定業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立的專門存放特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金的賬戶。

備付金銀行，是指符合本辦法要求，與非銀行支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，為非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立預(yù)付卡備付金專用存款賬戶，并提供客戶備付金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

預(yù)付卡備付金專用存款賬戶，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)因開(kāi)展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，在備付金銀行開(kāi)立的專門存放客戶備付金的賬戶。

備付金賬戶，備付金集中存管賬戶及預(yù)付卡備付金專用存款賬戶統(tǒng)稱為備付金賬戶。

備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，是指符合本辦法第二十一條的規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)所有客戶備付金信息進(jìn)行歸集、核對(duì)并監(jiān)督的清算機(jī)構(gòu)。

中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，是指中國(guó)人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)。第四條　非銀行支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金應(yīng)當(dāng)直接全額交存至中國(guó)人民銀行或者符合要求的商業(yè)銀行。

非銀行支付機(jī)構(gòu)因發(fā)行預(yù)付卡或者為預(yù)付卡充值所直接接收的客戶備付金應(yīng)當(dāng)通過(guò)預(yù)付卡備付金專用存款賬戶統(tǒng)一交存至備付金集中存管賬戶。第五條　客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的其他情形。

任何單位和個(gè)人不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得以客戶備付金提供擔(dān)保。第六條　客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合本辦法第二十一條規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。第七條　非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、本辦法以及雙方協(xié)議約定，開(kāi)展客戶備付金存管業(yè)務(wù)，保障客戶備付金安全完整，維護(hù)客戶合法權(quán)益。

清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行依照本辦法對(duì)客戶備付金業(yè)務(wù)實(shí)行監(jiān)督的，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合。第八條　中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。第二章　賬戶管理第九條　非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國(guó)人民銀行開(kāi)立一個(gè)備付金集中存管賬戶。

非銀行支付機(jī)構(gòu)攜備付金集中存管賬戶開(kāi)立申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）、法定代表人或者負(fù)責(zé)人身份證件原件和復(fù)印件及其他開(kāi)戶所需材料到住所地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金集中存管賬戶。

備付金集中存管賬戶的管理應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)核算相關(guān)規(guī)定。第十條　開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，可以選擇一家特定業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立一個(gè)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，僅用于辦理跨境人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)確有特殊需要的，可以再選擇一家特定業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立一個(gè)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。第十一條　開(kāi)展基金銷售支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，可以選擇一家特定業(yè)務(wù)銀行開(kāi)立一個(gè)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，僅用于辦理基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)。第十二條　開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)兩家特定業(yè)務(wù)銀行，每家特定業(yè)務(wù)銀行可以開(kāi)立一個(gè)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶（一家特定業(yè)務(wù)銀行的多個(gè)幣種跨境外匯待結(jié)算資金專用存款賬戶視作一個(gè)特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶），僅用于辦理跨境外匯支付結(jié)算業(yè)務(wù)。